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华夏银行:货物抵押贷款批量化

2018年5月8日  广州追债律师   http://www.lskwzy.com/

  除了房产抵押、担保贷款外,中小企业现在又多了一条贷款渠道:货物抵押。据悉,华夏银行上海分行经过几年的探索,目前该行的货物抵押贷款已实现批量化,符合条件的小企业,可以用自己的存货进行抵押,获得总额不超过1000万元的贷款。

  华夏银行上海分行有关人士认为,对银行贷款业务来说,中小企业的回报,并不比大企业低。一方面,在大企业面前,银行的议价能力相对较弱,贷款利率大多下浮,但在中小企业贷款中,贷款利率却普遍上浮15%—20%以上。另一方面,中小企业对银行的综合回报较高,贷款业务只是一个开始,中小企业一般会把企业存款、结算、代发工资等放在同一家银行,这在无形中大大增加了这家银行的中间业务收入。一个企业只要使用了某个银行三个金融产品,基本上就会成为这个银行忠实的客户了。华夏银行的经验表明,中小企业贷款,综合回报可以达到60%—70%.

  高收益必然伴随高风险,这使得很多银行对中小企业贷款望而却步。正是出于控制风险的考虑,目前房产抵押,依然是中小企业获得银行贷款的主流方式,真正得到信用贷款、动产抵押贷款的企业凤毛麟角,但是缺乏固定资产,恰恰是中小企业的软肋。破解这个矛盾,就成为有效解决中小企业融资难的关键。近年来,华夏银行上海分行坚持将五大行业中有效益、有潜力、有信用的中小型企业作为营销重点,推出了“成立专门机构、优化业务品种、提供一揽子金融服务、创新评级标准、开辟绿色通道、抵质押率优惠”等六大服务中小企业的举措,特别是针对中小企业“缺固定资产,但不缺货物”的特点,开发了货物抵押贷款,为大量中小企业解决了融资问题。目前,该行对中小企业贷款的余额,已占贷款总量的10%.今年新增贷款中,中小企业贷款的比重已增加到20%.

  这表明,这种货物抵押的新型贷款,不再是局限于个别企业的特例,而是成功实现批量化放贷。作为动产抵押的一种方式,货物抵押中存在的最大风险,就是如何看管住这些货物。为解决这个难题,华夏银行上海分行与沪上各大生产要素的仓储物流市场开展合作,让市场推荐中小企业,同时监管它们的货物。这种模式,实现了三方共赢。对银行来讲,中小企业的货物都存放在市场中,没有人比市场更清楚货物的流动情况,这大大降低了银行的贷款风险。对这些仓储物流市场来说,他们可以向获得贷款的中小企业收取相当于贷款总额1%的监管费,更重要的是,它提供了金融配套服务,有力增强了这些市场自身的吸引力;而对于中小企业来说,通过这一途径,可以非常便捷地得到银行的融资。

  经过几年试点,华夏银行的货物抵押已经有一套标准化的流程。也就是说,只要符合华夏银行上海分行设定的条件,经相关市场推荐的中小企业的贷款申请,该行原则上都审批同意。在这个批量化的审贷模式下,目前仅是中储物流等市场中经营的中小钢材企业,就获得了总额5亿元的授信额度。

  解放日报